Quanto mais o marido atrasar os seus benefícios de reforma da Segurança Social, maior será o cheque que a sua esposa receberá quando morrer. E é provável que ele morra primeiro, de modo que a decisão de adiar o deixará com mais renda todos os meses até os 80 ou 90 anos.
Este arranjo matrimonial tão comum – o marido ganhando mais do que a esposa trabalhadora mais jovem – é o foco de um novo estudo que analisa quanto estes casais recebem em benefícios da Segurança Social ao abrigo das regras do programa. Isso depende não só de quanto tempo o marido espera para se inscrever no benefício, o que aumenta seu salário mensal, mas também de quanto tempo ele vai viver e recebê-lo.
As diferenças na esperança de vida são significativas nos rendimentos dos trabalhadores reformados neste estudo, em comparação com os americanos com escolaridade, com rendimentos elevados e com menos escolaridade e com baixos rendimentos. Quando os cônjuges com rendimentos elevados chegam aos 62 anos, normalmente vivem vários anos mais do que os cônjuges com rendimentos baixos e podem receber cheques da Segurança Social durante a maior parte dos seus anos de reforma.
As regras da Previdência Social tratam todos os casais da mesma forma e os benefícios atrasados beneficiam a todos. Mas se o marido com rendimentos elevados os aumentar dos 62 para os 66 anos, por exemplo, o valor presente dos benefícios futuros totais do casal aumentará cerca de 9 por cento, estimam os investigadores. E por causa de sua longevidade, os benefícios concentram-se em seus contracheques mensais, em vez de o sobrevivente beneficiar o cônjuge após sua morte.
Quando os maridos de casais de baixos rendimentos demoram a chegar aos 66 anos, o valor presente dos seus benefícios futuros também aumenta, mas menos – cerca de 7 por cento. Como ela tem uma expectativa de vida curta, o maior benefício será para a mulher sobrevivente.
No mundo real, porém, os cônjuges de baixos rendimentos não tiram pleno partido dos benefícios financeiros do adiamento porque são menos propensos a esperar até aos 66 anos para se inscreverem na Segurança Social.
O que este estudo sugere é que a grande recompensa em atrasos nos pedidos de indemnização que vai para os trabalhadores com salários elevados – devido à sua longevidade – compensa efectivamente alguns dos progressos incorporados na fórmula da Segurança Social. Essa fórmula foi concebida para dar aos trabalhadores de baixos rendimentos uma percentagem maior dos seus rendimentos anteriores em cada cheque de benefícios após a reforma.
Os homens desfavorecidos, que dizem estar relativamente adiantados, “sacrificam um benefício importante ao adiar, na forma de benefícios de sobrevivência mais elevados que as suas esposas recebem”, disseram os investigadores.
O declínio das taxas de casamento nos EUA também prejudica as mulheres desfavorecidas. Com a queda das taxas de casamento, muitas mulheres trabalhadoras não conseguem aceder ao “papel protector dos benefícios de sobrevivência” que ajudam as viúvas, dizem os investigadores.
Este estudo requer um mergulho profundo nos dados da Administração da Segurança Social dos EUA para compreender o impacto das diferentes motivações enfrentadas por homens e mulheres incorporadas no sistema. Por exemplo, os pesquisadores descobriram que homens casados com esposas muito mais jovens chegavam atrasados do que homens com esposas mais ou menos da mesma idade. A lógica por trás de sua decisão é que ter uma esposa muito mais jovem é um incentivo extra para aumentar sua renda de aposentadoria caso ele morra primeiro.
As leis da Segurança Social criam um incentivo diferente para as esposas. As esposas que ganham menos do que os seus maridos iniciam os seus benefícios profissionais mais cedo porque isso não afetará o tamanho do benefício máximo do sobrevivente posteriormente. Contudo, as mulheres solteiras são frequentemente atrasadas porque não podem contar com benefícios de sobrevivência.
Mas o resultado final é que o benefício do adiamento da Segurança Social vai para os casais com rendimentos elevados.
Lendo isso aprender por Irena Dushi, Leora Friedberg e Anthony Webb, consulte “Quais famílias se beneficiam com surpresas atrasadas?”
A pesquisa aqui relatada foi conduzida de acordo com uma doação da Administração de Seguridade Social dos EUA (SSA), financiada como parte do Consórcio de Pesquisa sobre Aposentadoria e Incapacidade. As opiniões e conclusões expressas são de responsabilidade exclusiva dos autores e não representam necessariamente as opiniões ou políticas da SSA ou de qualquer agência do Governo Federal. Nem o governo dos Estados Unidos, nem qualquer uma de suas agências, nem qualquer um de seus funcionários, oferece qualquer garantia, expressa ou implícita, ou assume qualquer responsabilidade legal pela precisão, integridade ou utilidade do conteúdo deste relatório. A referência aqui feita a qualquer produto, processo ou serviço comercial específico por nome comercial, marca registrada, fabricante ou de outra forma não implica endosso, recomendação ou favorecimento por parte do Governo dos Estados Unidos ou de qualquer agência do mesmo.
