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É uma boa ideia pagar minha hipoteca com o dinheiro do RRSP e, em seguida, devolver o pagamento da hipoteca ao RRSP depois de pagá-la? Quais são os prós e os contras deste plano sem hipoteca?
– Mike
Pagar o empréstimo ou continuar investindo com RRSPs?
Pagar sua hipoteca com seu plano de poupança para aposentadoria registrado (RRSP) e colocar o saldo da hipoteca de volta no RRSP pode não ser uma boa ideia por alguns motivos.
- Quando você retira dinheiro do seu RRSP, ele é tributado como renda. Há um imposto retido na fonte sobre o primeiro saque, mas o restante do imposto depende de suas outras fontes de renda no ano em que você apresentar suas declarações fiscais.
- Ao retirar-se de um RRSP, você não recupera a sala de contribuição original do RRSP e pode não ser capaz de contribuir com a mesma quantia de volta para o RRSP, a menos que tenha espaço atual suficiente. Isso significa que você abrirá mão de muitos anos de retornos compostos sobre seu investimento e ele não poderá ser liquidado. Isso é diferente dos TFSAs, onde os valores dos saques serão adicionados de volta à sua sala de contribuições no ano seguinte.
- Você pode obter um retorno maior dentro do seu RRSP do que os juros que está pagando pela hipoteca. Nesse caso, faz sentido continuar pagando sua hipoteca e, ao mesmo tempo, obter um retorno maior sobre suas economias.
- Os saques do RRSP são melhor feitos se sua renda for baixa, e as contribuições são melhores se sua renda for alta. Dependendo da sua renda atual, o momento pode não ser o melhor e se você receber benefícios da Previdência Social, os saques do RRSP poderão colocá-lo na faixa de recuperação da OEA. Isso resultaria em uma alíquota de imposto de mais de 50% e aumentaria para 62% para o ganhador mais alto em Quebec até 2023.
Uma melhor estratégia de reembolso de empréstimos consiste em acelerar os pagamentos com dinheiro adicional – e acessível – aplicado diretamente no capital. Isto tem o efeito de encurtar o período de amortização, mesmo que signifique reduzir ou suspender as contribuições do RRSP. Fale com o seu credor hipotecário ou use uma calculadora de hipotecas para estimar os efeitos de pagamentos acelerados adicionais em sua situação específica.
Ferramentas
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