Mas só porque você está com um orçamento apertado não significa que está preso ao seu estilo antigo e à sua estrutura disfuncional. Existem opções, mesmo para quem não tem acesso à renda extra. Vamos explorar o que é possível.
Por que as hipotecas tradicionais e HELOCs podem não ser a resposta
Para muitas pessoas, o primeiro pensamento ao considerar o financiamento de uma reforma residencial é um empréstimo tradicional ou linha de crédito de home equity (HELOC). Mas para os idosos que vivem com uma renda fixa, esta pode não ser uma opção viável. Por que? Simplificando, a qualificação para uma nova hipoteca ou HELOC geralmente requer uma renda forte e estável. Se a sua renda estiver limitada ao Plano de Pensões do Canadá (CPP), à Segurança na Velhice (OAC) e ao Suplemento de Renda Garantida (GIS), a qualificação para um novo empréstimo pode ser difícil.
Agora, e os idosos que criaram um HELOC antes da aposentadoria? Se for você, você pode pensar que está tudo bem. No entanto, é importante pesar os prós e os contras do uso de um HELOC para reformas residenciais. Por outro lado, um HELOC permite que você tome um empréstimo contra o valor da sua casa e normalmente você paga juros sobre o valor que usar. Isso pode torná-lo uma opção flexível se você planeja fazer o reparo em etapas. Por outro lado, como os HELOCs têm taxas de juros variáveis, o seu pagamento mensal pode aumentar com o tempo. E com uma renda limitada, mesmo um pequeno aumento pode afetar fortemente o seu orçamento.
Você tem 2 minutos restantes para obter os melhores preços.
Responda a algumas perguntas rápidas para obter um orçamento personalizado, seja para comprar, reformar ou refinanciar.
Explorando outras opções de financiamento para reformas residenciais
Se hipotecas tradicionais ou HELOCs não estiverem em jogo, não se preocupe – existem outras maneiras de financiar as tão necessárias melhorias residenciais. Aqui está uma análise das alternativas:
1. Retirada de investimentos
Se você acumulou algumas economias em ações, títulos ou outros investimentos, sacar uma parte pode ser uma opção. Este método permite evitar totalmente contrair dívidas, o que é uma grande vantagem. No entanto, é importante considerar o impacto a longo prazo na sua segurança financeira. Vender um investimento demasiado cedo pode reduzir o seu rendimento futuro e o crescimento potencial. Além disso, dependendo de como o seu investimento está estruturado, você poderá enfrentar consequências fiscais. Se você tiver dinheiro em uma conta poupança isenta de impostos (TFSA), considere usá-la para reduzir sua conta de impostos. Sempre consulte um consultor financeiro antes de tomar qualquer decisão importante.
2. Hipoteca reversa
Uma hipoteca reversa permite que proprietários de casas com 55 anos ou mais transformem parte do valor de sua casa em dinheiro, que pode ser usado para financiar reformas. Você não precisa pagar o empréstimo enquanto morar em sua casa, o que o torna uma ótima opção quando seu fluxo de caixa está apertado. No entanto, as hipotecas reversas podem ser complicadas e cobrar taxas. Além disso, o saldo do empréstimo aumenta com o tempo, o que significa menos capital que você pode transferir para seus entes queridos ou pagar por seus cuidados de longo prazo. No entanto, para os idosos que desejam permanecer em casa o maior tempo possível, esta pode ser uma ferramenta útil.
3. Linha de crédito pessoal
Outra opção a considerar é uma linha de crédito pessoal, que funciona como um HELOC, mas não está vinculada ao valor da sua casa. Você pode pedir uma certa quantia de dinheiro emprestada, pagar e pedir emprestado novamente conforme necessário. A maior vantagem aqui é a flexibilidade. Mas, como acontece com qualquer tipo de crédito, é importante ficar atento à taxa de juros, que pode variar dependendo da sua pontuação de crédito. (Como não há garantia, a taxa será sempre mais alta do que um HELOC e seu limite de crédito provavelmente será menor.) Também é importante evitar pedir mais empréstimos do que você pode pagar, pois isso pode levar a problemas financeiros no futuro.
4. Hipoteca privada
Se você tiver a sorte de ter familiares ou amigos com dinheiro para pedir um empréstimo, um empréstimo privado pode ser outra forma de financiar sua reforma. Com uma hipoteca privada, alguém em quem você confia lhe empresta o dinheiro e você concorda com as condições de pagamento. Esta opção pode ser mais flexível e pessoal do que lidar com um banco ou credor, mas também é importante formalizar o acordo para evitar mal-entendidos ou desentendimentos familiares. Como acontece com qualquer acordo financeiro, certifique-se de que ambas as partes tenham clareza sobre os termos e condições.
