Casais aposentados de baixa renda com bens abaixo de US$ 3.000 podem obter o Medicaid para complementar seu seguro Medicare ou pagar por uma casa de repouso. Esta medida imobiliária, definida pelos governos estaduais, aplica-se principalmente às contas financeiras e exclui o valor de uma casa e de um carro.
Mas a cobertura do Medicaid na velhice entraria em conflito com os programas auto-IRA num número crescente de estados – 16 até agora – concebidos para ajudar os trabalhadores sem empregador 401(k) a poupar para a reforma.
As grandes poupanças que os trabalhadores irão acumular nestes auto-IRAs poderão tornar alguns inelegíveis para seguro de saúde adicional na reforma, mesmo que o seu rendimento atinja o limite de rendimento do plano, de acordo com um novo estudo do Center for Retirement Research.
O trabalhador médio que começa a poupar aos 20 anos terá US$ 25 mil em um auto-IRA aos 50 anos – a média, finalmente, para um trabalhador de baixa renda que não fez faculdade e ocasionalmente estava matriculado em um carro. -IRA. Mas os saldos das contas podem chegar a US$ 105.000 – um cenário altamente otimista – para um trabalhador com formação universitária que não tem um empregador 401(k) e economiza de forma constante em um auto-IRA.
Ao longo das décadas de muitos empregos, “os funcionários acumulam novas poupanças significativas no auto-IRA”, concluíram os investigadores na sua estimativa, que se baseou em dados sobre o rendimento dos trabalhadores americanos e num modelo que assume que o programa nacional auto-IRA é adotado. em 2019.
Os pesquisadores optaram por incluir saldos automáticos do IRA para trabalhadores com idades entre 51 e 56 anos. Embora as pessoas que não vão trabalhar antes dos 65 anos tenham acumulado mais dinheiro, este não é o caso de muitos trabalhadores com baixos salários. Muitas vezes correm o risco de desenvolver uma deficiência que os obrigue a reduzir o seu horário de trabalho ou a parar de trabalhar mais cedo e a solicitar benefícios por invalidez. Eles podem ser forçados a retirar dinheiro dos auto-IRAs de Roth – que são isentos de impostos – para complementar sua renda ou passar no teste de ativos do Medicaid.
A futura cobertura do Medicaid também será afectada para os trabalhadores que começam a poupar mais tarde – na faixa dos 40 anos – mas o impacto será mais fraco do que para os poupadores mais jovens. Os trabalhadores mais velhos neste estudo teriam economizado cerca de US$ 22.000 a US$ 25.000 nos primeiros 50 anos. Mesmo estas pequenas quantias podem tornar algumas pessoas inelegíveis para o Medicaid, dando aos reformados um incentivo para gastarem o seu dinheiro rapidamente para obterem o seguro de saúde barato ou os cuidados de longo prazo de que necessitam.
Os Estados podem eliminar o conflito entre dois objectivos financeiros – poupar para a reforma e conter os custos dos cuidados de saúde na velhice – seguindo o exemplo do programa Medicaid da Califórnia, o Medi-Cal. Aposentados de baixa renda que solicitam o Medi-Cal para complementar o Medicare não enfrentam mais o limite de ativos. Lançado em janeiro 1, 2024.
Mas sem legislação semelhante noutros estados, os trabalhadores e reformados com contas auto-IRA podem enfrentar decisões difíceis sobre como equilibrar as suas necessidades financeiras com as suas necessidades de cuidados de saúde.
Lendo isso resumidamente por Karolos Arapakis e Laura Quinby, consulte “Os planos Auto-IRA afetarão a inscrição no Medicaid”.
A pesquisa aqui relatada foi conduzida de acordo com uma doação da Administração de Seguridade Social dos EUA (SSA), financiada como parte do Consórcio de Pesquisa sobre Aposentadoria e Incapacidade. As opiniões e conclusões expressas são de responsabilidade exclusiva dos autores e não representam necessariamente as opiniões ou políticas da SSA ou de qualquer agência do Governo Federal. Nem o governo dos Estados Unidos, nem qualquer uma de suas agências, nem qualquer um de seus funcionários, oferece qualquer garantia, expressa ou implícita, ou assume qualquer responsabilidade legal pela precisão, integridade ou utilidade do conteúdo deste relatório. A referência aqui feita a qualquer produto, processo ou serviço comercial específico por nome comercial, marca registrada, fabricante ou de outra forma não implica endosso, recomendação ou favorecimento por parte do Governo dos Estados Unidos ou de qualquer agência do mesmo.
