Durante décadas, a regra de retirada de aposentadoria de 4% serviu de diretriz para os aposentados. Embora este sexto princípio proporcione simplicidade e certeza, os reformados de hoje enfrentam novas realidades económicas que beneficiam de uma abordagem mais flexível e personalizada.
Qual é a regra dos 4%?
A lei sugere que se você retirar 4% de suas economias para a aposentadoria a cada ano, ajustadas pela inflação, suas economias deverão durar 30 anos até a aposentadoria.
Quando esta regra foi proposta pela primeira vez pelo planeador financeiro William Bengen em 1994, ele analisou períodos de 30 anos, que remontam à década de 1920, para encontrar uma taxa de retirada segura que sobrevivesse mesmo às piores condições de mercado, incluindo a Grande Depressão e a inflação elevada. vezes – assumindo um portfólio diversificado.
A regra dos 4% é um bom ponto de partida
Comece com o fim em mente. -Stephen R. Covey
A regra dos 4% foi inventada como uma forma de levar você ao objetivo final de financiar totalmente sua aposentadoria. E, nesse sentido, é um quadro decente.
No entanto, é apenas uma regra prática e não deve ser considerada um plano de reforma completo.
A regra dos 4% é falha
O cenário financeiro mudou desde a década de 1990, quando a regra dos 4% foi desenvolvida. Embora as taxas de juro sejam mais elevadas agora, ainda são mais baixas do que quando a lei foi promulgada. Além disso, o crescimento a longo prazo e as condições de mercado imprevisíveis estão a impulsionar a sustentabilidade da taxa de retirada de 4%.
Por exemplo, uma grande recessão do mercado antes da reforma, muitas vezes chamada de risco de retorno em série, pode destruir as poupanças mais cedo do que o esperado. Além disso, os reformados de hoje podem estar a viver mais tempo do que as gerações anteriores, o que pode exigir que as suas poupanças sejam ainda mais ampliadas.
O que é um bom nível de retirada de aposentadoria?
Hoje em dia, os planejadores financeiros sugerem uma taxa alvo de retirada entre 3-5%. No entanto, é melhor compreender seus objetivos pessoais, avaliar o que é certo para você e elaborar um plano de aposentadoria pessoal.
NOVO: Veja sua taxa de poupança para aposentadoria no NewRetirement Planner (parte do seu painel de bem-estar financeiro)!
Uma maneira melhor de pensar sobre retiradas de pensões
A regra dos 4% está errada na economia de hoje. Mais importante ainda, não é apenas a melhor maneira de atingir seus objetivos de aposentadoria de viver uma vida plena e desfrutar de segurança financeira para toda a vida.
Os saques de aposentadoria devem ser considerados à luz da sua situação financeira. Deve levar em consideração suas necessidades (e desejos) de gastos, bem como quais fontes de renda de aposentadoria você possui e outras metas para minimizar impostos e deixar para herdeiros.
Vamos explorar como determinar sua taxa pessoal de retirada de aposentadoria:
Suas metas de gastos com aposentadoria
A coisa mais importante que você pode fazer se quiser ter uma aposentadoria segura é visualizar o futuro que deseja e seu orçamento. Você deseja suprir todas as suas necessidades de gastos enquanto estiver aposentado. Como você deseja gastar seu dinheiro é o motivo de você retirar.
O orçamento proposto deve refletir suas despesas essenciais de vida, como moradia, cuidados de saúde e necessidades diárias, bem como seus gastos discricionários em atividades como viagens, recreação e entretenimento.
O NewRetirement Planner ajudará você a planejar seus gastos de maneiras que façam sentido:
- Inclua todas as principais despesas futuras (despesas com faculdade, carros novos, viagens, etc…)
- Considere como seus custos variáveis mudarão ao longo do tempo. Insira diferentes categorias de gastos (vá, vá, vá e não vá, por exemplo) como um orçamento total básico ou use um orçamento detalhado para alterar as despesas com mais granularidade.
- Anote como seus custos de moradia mudarão ao longo do tempo.
- Obtenha uma estimativa de suas despesas médicas.
- Procure opções de cuidados de longo prazo.
- Se você tiver dívidas, deixe o NewRetirement Planner mostrar quando é o vencimento.
Além disso, aqui estão 9 maneiras de gastar suas economias para a aposentadoria e por que é tão importante fazer isso da maneira certa.
Suas fontes de renda de aposentadoria
É improvável que os saques de aposentadoria sejam sua única fonte de renda de aposentadoria. Provavelmente terá Segurança Social, talvez uma pensão e talvez outras fontes de investimento ou rendimento.
Essa renda elimina a necessidade de saques da poupança.
A lacuna entre seus gastos e receitas é a base de sua estratégia de aposentadoria personalizada
A diferença entre suas despesas de aposentadoria e sua renda de aposentadoria é o que você acha que precisa para sacar da poupança.
No NewRetirement Planner, você tem três opções para resolver a lacuna entre seus gastos e sua renda. (Consulte Meu Plano > Fluxo de Caixa > Estratégia de Saque.) Você pode inserir saques com base em:
- A maneira como você gasta dinheiro requer: Esta é a opção padrão. O Planner calcula seu saque com base na diferença entre suas receitas e despesas.
- Ao considerar uma lacuna, você pode querer distinguir entre necessidades de gastos – aquelas necessárias para manter seu padrão de vida – e coisas que você deseja, que são flexíveis e focadas no estilo de vida. Se você usou um orçamento detalhado no NewRetirement Planner, poderá alternar entre os orçamentos “gasto obrigatório” e “desejo gastar”.
- Retirada percentual fixa: Se você escolher uma porcentagem fixa, o sistema exibirá o valor do saque do gap e o dinheiro adicional até a porcentagem que você especificou para o saque. (No entanto, se o seu saque para fechar a lacuna for superior a um valor percentual fixo, o sistema aceitará o valor mais alto, priorizando o que você especificou como seu gasto.)
- Montante da despesa: Se você escolher esta estratégia de saque, o NewRetirement Planner aumentará seus saques enquanto preserva o valor de sua meta patrimonial.
Termos de herança financeira
Se quiser deixar uma parte de suas economias para seus herdeiros, você deverá subtrair esse valor de suas estimativas de aposentadoria. O NewRetirement Planner permite que você defina uma meta para seu legado financeiro e esse dinheiro não está incluído nos saques de aposentadoria.
Impostos
Os impostos desempenham um papel importante nas estratégias de retirada de aposentadoria, uma vez que diferentes tipos de contas são tributados de forma diferente. As retiradas de IRAs tradicionais, 401(k)s e outras contas com impostos diferidos estão geralmente sujeitas ao imposto de renda, enquanto as retiradas de Roth IRA são isentas de impostos se certas condições forem atendidas.
As distribuições mínimas exigidas (RMDs) das contas tradicionais começam aos 73 anos e o não cumprimento delas pode resultar em penalidades significativas. Para gerir a sua carga fiscal, poderá querer levantar mais dinheiro em alguns anos, como em escalões de impostos mais baixos, e menos noutros.
Isso também pode incluir a conversão de alguns fundos IRA tradicionais em um Roth IRA, um processo conhecido como conversão Roth. Embora você pague impostos sobre o valor da conversão, isso pode reduzir RMDs futuros e permitir retiradas isentas de impostos posteriormente. Ao cronometrar cuidadosamente suas retiradas e considerar uma conversão Roth, você pode maximizar sua situação fiscal e fazer com que suas economias para a aposentadoria durem mais.
- Use o Tax Insights e o Roth Conversion Explorer para planejar as melhores retiradas para minimizar os impostos.
- Além disso, em breve você poderá configurar um pedido de retirada personalizado para avaliar o impacto em seus impostos e patrimônio.
Esqueça a regra dos 4%, use o novo planejador de aposentadoria para seu plano inteligente
A criação de um plano de aposentadoria eficaz requer um equilíbrio cuidadoso entre atender às suas necessidades imediatas de gastos e atingir seus objetivos financeiros de longo prazo. Esta tarefa é facilitada usando o NewRetirement Planner.
Ao equilibrar cuidadosamente suas receitas e despesas, preparar-se para os impostos e considerar as metas imobiliárias, você pode criar um plano que apoie seu estilo de vida atual e seus objetivos futuros.
Decisões estratégicas, como diferentes taxas de retirada e uso de uma conversão Roth, podem ajudar a gerenciar suas obrigações fiscais e aumentar a longevidade de suas economias. Revisar e ajustar regularmente sua estratégia garante que você permaneça no caminho certo e possa desfrutar de uma aposentadoria financeiramente segura e satisfatória.
