Há muitos obstáculos a superar quando se pensa em como se aposentar mais cedo – antes dos 65 anos. No entanto, os cuidados de saúde na reforma antecipada são um dos desafios financeiros mais difíceis. Os cuidados de saúde serão caros mesmo após a reforma, mas a situação é ainda pior para aqueles que se reformam precocemente, por opção ou não.
O Medicare não está disponível até os 65 anos e o seguro aos 40, 50 e 60 anos pode ser caro. Não se preocupe, pois você tende a enfrentar mais problemas de saúde à medida que envelhece e é mais provável que utilize cuidados de saúde.
Quanto? Seguro saúde de 62 a 65 anos Custo médio
O custo médio do seguro saúde para alguém com idade entre 62 e 65 anos pode variar muito dependendo de fatores como localização, estado de saúde e tipo de plano selecionado.
Aqui está uma estimativa de custo médio para vários tipos de cobertura:
- ACA Marketplace: US$ 800 a US$ 1.200 por mês (sem subsídios)
- Patrocinado pelo empregador: $ 200 a $ 600 por mês (se ainda empregado)
- COBRA: US$ 700 a US$ 1.500 por mês (dependendo do plano do empregador anterior)
Você pode pagar cuidados de saúde antecipados e aposentadoria precoce?
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9 maneiras de pagar despesas com saúde antes da aposentadoria
1. Vá em segredo
A cobertura individual privada pode ser sua opção de seguro mais cara, mas mais flexível. Vale a pena precificar essa opção e compará-la com outros seguros.
2. Use o Affordable Care Act (ACA ou Obamacare) para se aposentar mais cedo
Quer você ame ou odeie o programa, o Affordable Care Act (ACA) tornou o custo do seguro saúde de aposentadoria antecipada mais acessível e acessível.
Uma das ideias por trás da ACA é que todos podem obter seguro – as condições pré-existentes não importam. Isto é especialmente útil para pessoas na faixa dos 50 e 60 anos – muitas das quais tiveram ou estão lidando com um problema de saúde.
O programa também oferece um subsídio com base na renda familiar. Se possível, pode ajudar a manter o seu rendimento – especialmente o seu Rendimento Bruto Ajustado Modificado (MAGI) – baixo para reduzir o custo do seu seguro se se reformar mais cedo.
NOTA: Alguns aposentados tentam viver de retiradas de Roth ou de contas de corretagem passivas para reduzir seu MAGI e se qualificarem para subsídios da ACA.
Quer você se qualifique para subsídios ou não, vale a pena verificar suas opções de saúde Obamacare em health.gov ou obter estimativas de custos na calculadora do mercado de seguros de saúde da Kaiser Family Foundation.
3. Seguro saúde de aposentadoria antecipada – Você é elegível para o COBRA?
Em certos casos, se você perder o emprego, ainda poderá se beneficiar do plano de saúde coletivo da sua empresa por tempo limitado. “Usando o Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA), você pode esperar pagar cerca de 2% a mais do que o custo total do seguro saúde no plano de sua antiga empresa”, diz o fundador e CEO da Northwoods Financial Planning, Corey Purkat.
“Será mais caro do que se você trabalhasse para uma empresa, mas ainda assim será mais barato do que pagar pelo seu próprio seguro saúde”, disse ele. “A única maneira de uma pessoa ser inelegível para o COBRA seria nos casos em que houvesse um bom motivo para a libertação, como uma investigação criminal”.
A cobertura contínua sob COBRA geralmente está disponível por um curto período de tempo, geralmente de 18 a 30 meses.
4. Os benefícios conjugais podem permitir que o segurado se aposente mais cedo
Uma opção que você pode ter se for casado é usar o plano de saúde do seu cônjuge.
Existem muitas situações em que um dos cônjuges pode reformar-se mais cedo, mas o outro continua a trabalhar a tempo inteiro. Esta é uma ótima situação porque se você puder pagar anos antes de completar 62 anos com o seguro do seu cônjuge, isso poderá economizar muito dinheiro.
5. Use um HSA para ajudar a cobrir despesas
Uma HSA (Conta Poupança Saúde) é uma ferramenta poderosa para os aposentados antecipados preencherem a lacuna entre a aposentadoria e a elegibilidade para o Medicare aos 65 anos. Contribuindo para uma HSA enquanto você trabalha, especialmente se você tiver 55 anos ou mais e puder fazer contribuições participativas. , você pode criar uma conta poupança isenta de impostos para pagar despesas de saúde na aposentadoria antecipada. As contribuições são dedutíveis dos impostos e os fundos crescem isentos de impostos, proporcionando grandes poupanças a longo prazo.
Na aposentadoria, você pode usar seus fundos da HSA para pagar despesas médicas do próprio bolso, como franquias, co-pagamentos, prescrições e despesas qualificadas, como atendimento odontológico ou oftalmológico. Você também pode usar um HSA para pagar pelo COBRA prêmios ou, se for caso disso, prémios de seguro de saúde enquanto recebem subsídios de desemprego, o que ajuda a gerir os custos dos cuidados de saúde sem recorrer a outros fundos de reforma. Embora os fundos da HSA geralmente não possam ser usados para prêmios de mercado da ACA, eles ainda podem reduzir significativamente a carga de cuidados de saúde, cobrindo algumas despesas médicas até que você se qualifique para o Medicare.
Saiba mais sobre os muitos benefícios de um HSA.
6. Esteja seguro, mas também cuide bem da sua saúde
A coisa mais importante a lembrar sobre a aposentadoria precoce, porém, é permanecer ativo e saudável.
“A pior coisa que você pode fazer quando se aposentar é ficar em casa o dia todo”, disse Purkat. “Certifique-se de fazer exercícios, permanecer envolvido em sua comunidade ou trabalhar meio período. Todas essas ações contribuirão para a sua saúde e bem-estar geral e podem ajudar a manter baixos os custos com cuidados de saúde. “
A pesquisa mostrou que permanecer ativo pode ajudar a combater o aparecimento da doença de Alzheimer, a doença neurodegenerativa mais comum. Isto enfatiza o perigo de viver quieto.
7. Encontre um emprego de meio período com benefícios
Uma opção cada vez mais popular para benefícios médicos de reforma antecipada é o trabalho a tempo parcial.
Você pode se aposentar, mas encontre um trabalho de baixo estresse em algum lugar que ofereça assistência médica como um benefício para funcionários de meio período e de período integral.
Há cada vez menos empresas nacionais que oferecem este tipo de benefícios, mas consulte as seguintes empresas que oferecem cuidados de saúde na sua ajuda temporária. Para se qualificar, você precisará trabalhar durante o período probatório e geralmente se comprometer com pelo menos 20 horas por semana:
- Whole Foods (deve trabalhar 20 horas por semana. Elegível após as primeiras 800 horas.)
- Costco (20 horas/semana. Vencimento após os primeiros 180 dias.)
- Lowe's (sem mínimo de horas/semana. Deve ser nos primeiros 31 dias de emprego.)
- Starbucks (20 horas/semana.)
- UPS (1 hora/semana. Elegível após o primeiro ano de emprego.)
- JP Morgan Chase (20 horas/semana. Vencimento após 90 dias.)
8. Explore programas de compartilhamento de cuidados de saúde
Os programas de partilha de cuidados de saúde são um fenómeno muito novo. Esses programas são definidos por um grupo de pessoas com ideias semelhantes que se reúnem para ajudar a pagar as despesas médicas umas das outras.
Os programas de partilha de cuidados de saúde mais populares são de base cristã e é necessária a crença na fé cristã para participar. (Estes programas de partilha de saúde podem ser criados com base em isenções religiosas legais.)
Dr. Jim Dahle, investidor do White Coat, descreve planos como este: “Uma opção que meu parceiro usou (para obter ajuda para a aposentadoria precoce) é usar uma das opções de serviço do Christian Health Sharing. Isto não é realmente um seguro de saúde, mas é semelhante, na medida em que pode utilizá-lo para ajudar a reduzir o fardo dos custos inesperados de cuidados de saúde.”
“A verdadeira vantagem é que é incrivelmente barato. Agora, você não inclui outras coisas que o seguro saúde cobre. Portanto, há algum risco aí, mas a opinião dele é que, se você desenvolver algo sério ou uma doença crônica, dentro de alguns meses, você poderá ir à bolsa e comprar a apólice e o tipo de hedge corretos do Affordable Care Act. [your] aposte assim.”
Talvez o mais preocupante seja que estes planos não são classificados como seguros e não têm qualquer obrigação legal de pagar indemnizações médicas.
Aqui estão alguns dos programas cristãos de compartilhamento de cuidados de saúde mais populares:
9. Tenha um bom plano de aposentadoria
Pagar suas despesas sempre que você se aposentar – mais cedo ou mais tarde – é importante.
Ter um plano de aposentadoria abrangente é imprescindível.
Um plano de aposentadoria realmente bom define quanto dinheiro você tem agora e no futuro e quanto você gasta agora e no futuro. O Boldin Retirement Planner é uma ferramenta fácil de usar que ajuda você a descobrir isso. Esta ferramenta foi recentemente eleita a melhor calculadora de aposentadoria pela Associação Americana de Investidores Individuais (AAII).
