Escrevi este post em 2012 para descobrir como a reforma antecipada afeta os benefícios da Segurança Social. Muita coisa aconteceu desde então. Aposentei-me da carreira de engenheiro para me tornar um pai/blogueiro que fica em casa. Minha renda diminuiu, mas minha felicidade aumentou muito. Após 12 anos de aposentadoria antecipada, tenho o prazer de informar que não me arrependo absolutamente nada.
Minha renda tem diminuído nos últimos anos. Isso é lamentável, mas faz parte da estratégia. Eu trabalho meio período, então ganho menos dinheiro. No entanto, os meus benefícios limitados da Segurança Social são estáveis. Trabalhei anos suficientes para que o dinheiro extra não afete tanto os benefícios.
Isso mesmo, revisaremos rapidamente como são calculados os benefícios da Previdência Social. Em seguida, revisaremos três cenários para ver como a aposentadoria antecipada afeta os benefícios da Previdência Social.
Resumo da Segurança Social
Nos Estados Unidos, a Segurança Social é o programa governamental de Seguro de Velhice, Sobreviventes e Incapacidade (OASDI). A Segurança Social é financiada por impostos e pretende ser uma rede de segurança para todos os trabalhadores qualificados. Hoje nos concentraremos na “Velhice” ou na parte de aposentadoria do programa. Nem todos têm direito aos benefícios de aposentadoria da Previdência Social. Estas são coisas importantes que você deve saber sobre a Previdência Social.
- Primeiro, você precisa 40 créditos para se qualificar para a Segurança Social. Você pode ganhar até 4 créditos por ano. Quase todos os americanos ganham o suficiente para ganhar esses 40 créditos na vida profissional.
- EU lucro (Valor do Seguro Primário ou PIA) é calculado a partir da sua renda média mensal indexada (MIRAR.) Isso leva o seu a idade de maior ganho é 35 e estima-os sobre a renda mensal. Depois de ter um AIME, o benefício é calculado usando a seguinte fórmula*.
- A) 90 por cento dos primeiros $ 1.226 de seu salário mensal indexado, e
- B) 32 por cento de seu AIME está acima de US$ 1.226 a US$ 7.391, e
- C) 15% de seus ganhos mensais médios acima de US$ 7.391.
*Atualizado para 2025. Esses números mudam todos os anos para refletir a inflação.
Pontos de curvatura
O gráfico abaixo mostra os “Pontos de Rotatividade da Fórmula de Rentabilidade”. Você pode ver que se ganhar mais, receberá mais benefícios da Previdência Social na aposentadoria. No entanto, os benefícios estão diminuindo.
A Segurança Social ajudará mais se você fizer menos. Se o seu MIRAR cerca de US$ 1.226, então PIA (Benefícios da Previdência Social) substituirão 90% do seu salário. À medida que o AIME cresce, o benefício cobre uma percentagem menor do seu rendimento. Portanto, se o seu AIME for de US$ 10.000, você receberá US$ 3.468 ou 34% de sua renda média mensal. Em 2025, o valor máximo de benefícios da Previdência Social que você pode receber se registrar a idade de aposentadoria completa (67) é de US$ 4.018.
Isso parece certo para mim. As famílias de baixa renda precisam de mais ajuda na aposentadoria. Quem ganha muito pode economizar mais em suas contas de aposentadoria e não precisa de tanta ajuda.
Também adicionei onde a Sra. RB40 e eu estamos neste gráfico. Ambos temos mais de 40 créditos e nos qualificamos para benefícios da Previdência Social. Iremos nos aprofundar nesses 2 pontos a seguir.
Aposentadoria antecipada afeta benefícios da Previdência Social
A Segurança Social é menos incerta para a minha geração porque o programa começará a ficar sem dinheiro em 2035. Se o Congresso não alterar o plano em breve, poderemos obter menos do que o benefício total. Infelizmente, penso que a reforma da Segurança Social vai ser muito difícil. O Congresso nada pode fazer. É engraçado. Eles continuarão a chutar a lata no futuro e todos nós pagaremos o preço um dia. Realmente não deveria ser tão difícil de consertar. Se aumentarmos o limite do imposto da Segurança Social, o fundo fiduciário da Segurança Social deverá durar mais tempo. A idade de reforma provavelmente também terá de aumentar. As pessoas estão vivendo muito mais hoje em dia. No entanto, juntar-nos-emos ao Congresso para enterrar a cabeça na areia e ignorar esta crise iminente por enquanto.
*Em 2025, você pagará impostos de seguridade social sobre até US$ 176.100 de seus rendimentos. Acho que deveríamos aumentar esse valor para US$ 1.000.000.
Se você ouvir atentamente a recapitulação acima, verá que a reforma antecipada reduzirá os seus benefícios da Segurança Social. Aposentar-se mais cedo significa que você perderá seus melhores anos de ganhos. Isso reduzirá o AIME, a média da idade de maior ganho de 35 anos. Larguei meu emprego de engenheiro aos 38 anos e não tenho 35 anos de salário. No final de 2023, terei 30 anos de ganhos em meu currículo. Isso significa que há 5 anos Salário ZERO Eu puxo meu AIME.
Meu AIME atual é de 30 anos de ganhos divididos por 35.
- AIME de Joe = $ 7.386 (os ganhos anteriores são ajustados pela inflação pelo fator do índice).
Felizmente, ganhei algum dinheiro blogando nos últimos 12 anos. Minha renda está diminuindo um pouco, no entanto. Aqui está nossa Tabela de Imposto de Renda da Previdência Social.
Sra. RB40 está fora do ar. Ele ganha há 29 anos, mas ganhava menos quando éramos jovens. Hoje ele ganha muito mais dinheiro do que eu, mas levará muitos anos até que seu AIME alcance o meu.
- AIME da Sra. RB40 = $ 5.536
Agora vamos testar alguns cenários e ver como serão nossos benefícios. Usarei a calculadora online em ssa.tools.
Cenário 1: Aposentadoria completa agora = US$ 3.074/mês aos 67 anos
Se eu parar de trabalhar agora e não tiver renda, meus benefícios serão de US$ 3.074 aos 67 anos. Este é o ponto azul no gráfico abaixo.
Fui para a segunda curva. Este é um lugar lindo. Trabalhei o suficiente para obter bons benefícios. Se você ultrapassar o segundo ponto de inflexão, os benefícios não crescerão muito.
- A Sra. RB40 receberá US$ 2.482/mês aos 67 anos se parar agora. Aqui está um gráfico que indica que não há mais receitas futuras. A senhora RB40 está um pouco atrás, no ponto verde.
Trabalho autônomo de meio período por 5 anos mais: $ 3.093/mês
Minha renda online tem diminuído, mas espero ganhar US$ 10.000/ano por mais 5 anos. Quando RB40Jr (nosso filho) for para a faculdade, pretendo parar completamente de trabalhar para podermos viajar e relaxar mais. Nesse cenário, deposito US$ 10.000/ano de 2024 a 2029. Então não terei renda depois disso. A renda futura estimada ocupa muito espaço US$ 0 idade líder nos cálculos AIME. Não fez muita diferença porque meus primeiros anos já haviam passado. Os próximos anos terão pouco impacto nos meus benefícios da Segurança Social.
Meus benefícios estimados aumentarão para US$ 3.093/mês. Isso representa um aumento de menos de US$ 20/mês em relação à situação anterior. É um aumento muito pequeno em mais 5 anos de trabalho!
Mais 5 anos de trabalho terão um grande impacto na Sra. RB40. Seus benefícios estimados aumentam para US$ 2.978 por mês. Isso é um aumento de 30%. Ele está no auge agora. Os próximos anos aumentarão significativamente os benefícios do AIME e da Segurança Social.
Trabalho autônomo de meio período com mais de 16 anos: US$ 3.095/mês
E se eu continuar trabalhando meio período até completar 67 anos? (Mais 16 anos.) Isso aumentaria os benefícios estimados em apenas US$ 2/mês. Não vale a pena.
Este aumento é pequeno porque a operação a longo prazo não alterará significativamente o AIME. No caso anterior, eu já tinha 35 anos de renda estável. Além disso, faço muito pouco atualmente. A menos que eu ganhe muito dinheiro, trabalhar mais horas não afetará muito os meus benefícios da Segurança Social.
- Trabalhar por mais 16 anos causaria um grande impacto na Sra. RB40. Seus benefícios aumentarão para US$ 3.448 por mês. Essa é uma bela colisão.
Uma situação diferente
| A situação | Benefícios da Previdência Social de Joe | Sra. |
| Pare de trabalhar agora | US$ 3.074 | US$ 2.482 |
| trabalhar até 2028 | US$ 3.093 | US$ 2.978 |
| trabalhar até 2040 | US$ 3.095 | US$ 3.448 |
Esta planilha mostra como a aposentadoria antecipada afeta os benefícios da Previdência Social. Se você se aposentar antes dos 35 anos de serviço, isso prejudicará seus benefícios. Além disso, minha idade de maior ganho era aos 30 anos. Trabalhar mais agora não fará muita diferença.
Em contraste, os anos da Sra. RB40 está na casa dos 50 anos. No caso dele, trabalhar mais horas aumentará muito os seus benefícios da Previdência Social.
Agora que sei tudo isso, isso muda minha opinião sobre a aposentadoria precoce?
Claro que não, a vida é boa na reforma antecipada. Mesmo que eu parasse de trabalhar hoje, ainda receberia US$ 3.074 em benefícios de aposentadoria da Previdência Social quando completasse 67 anos. Não é bullying de forma alguma.
Sra. RB40 também deverá receber US$ 2.482 em 67 benefícios se desistir agora. Isso representa um extra de US$ 5.557 por mês para nossa família. Deve cobrir nossas despesas básicas de subsistência. Se mantivermos a inflação como estilo de vida, devemos ser justos. Sra. O RB40 ainda não está pronto para a aposentadoria, então atualizarei isso todos os anos.
Enquanto isso, continuaremos trabalhando para aumentar nossa receita. Se nossa renda exceder consistentemente nossas despesas, então estamos prontos. Quaisquer benefícios da Previdência Social serão fundamentais. Meu sogro usa os Benefícios da Previdência Social como fundo de contribuição. Gostaria de fazer o mesmo quando tivermos 67 anos. Essa é uma boa ideia.
Você verificou seu extrato da Previdência Social recentemente? Você está contando com isso para pagar sua aposentadoria?
Se você chegou até o fim, dê uma olhada neste post – Você vale mais do que ganhou? Você já tem os dados para obter, então é melhor descobrir que vale mais do que ganhou.
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Foto de Marc Szeglat
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O salário mínimo é a chave para a reforma antecipada. Este ano, Joe está investindo em imóveis com o CrowdStreet. Eles têm muitos projetos em todos os EUA, então dê uma olhada!
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