Para os proprietários de empresas, sem a riqueza dentro da sua empresa, os credores hipotecários tradicionais muitas vezes lutam para aceitar estruturas de renda incomuns.
No entanto, existem estratégias menos conhecidas que podem ajudá-lo a desbloquear o potencial financeiro do seu negócio para proteger a casa em que investiu.
Desafios que os proprietários de empresas enfrentam com hipotecas
A maioria dos proprietários de empresas estrutura sua renda para ser eficiente em termos fiscais. Isso geralmente significa receber um pequeno salário, igualar os dividendos e deixar a maior parte dos lucros dentro da empresa.
Embora este método reduza os impostos, pode criar desafios na hora de solicitar um empréstimo.
Os credores tradicionais baseiam principalmente o acesso no rendimento pessoal – geralmente salários e dividendos – e muitas vezes ignoram os lucros retidos. Como resultado, muitos proprietários de empresas se qualificam para empréstimos que são muito inferiores aos que podem realisticamente pagar.
Três soluções para grandes empréstimos
A boa notícia é que alguns credores reconhecem as circunstâncias financeiras únicas dos proprietários de empresas.
Em primeiro lugar, estes credores profissionais podem incluir os lucros retidos da empresa, líquidos de imposto sobre as sociedades, no seu cálculo de acessibilidade.
Lucros retidos como receita
Em vez de olhar apenas para sua renda pessoal e dividendos, alguns credores levam em consideração todos os lucros mantidos em seu negócio. Este método fornece uma representação mais precisa de sua verdadeira capacidade financeira e pode aumentar significativamente o tamanho do empréstimo para o qual você se qualifica.
Personalizando temporizadores de contagem regressiva
Em segundo lugar, se o desempenho financeiro recente da sua empresa incluir um aumento nos lucros, muitas vezes você poderá trabalhar com seu contador para ajustar seus períodos contábeis. Ao estender o período contábil para incluir meses adicionais de alta renda, você pode apresentar uma posição financeira mais forte aos credores.
Exemplo: Seu negócio de comércio eletrônico teve seis meses incrivelmente lucrativos. Seu contador pode estender o ano contábil da sua empresa para 18 meses para capturar essa receita mais recente, que mostra um lucro médio maior (ainda calculado com base no índice de alavancagem). Isto aumenta a confiança do mutuário e pode garantir uma melhor oferta de empréstimo.
Usando o empréstimo do diretor como depósito
Se você planeja usar os fundos da sua empresa para obter o depósito da hipoteca, você também pode considerar a contratação de um empréstimo de diretor para contornar seu negócio e seu fluxo de caixa pessoal.
Trata-se de um empréstimo sem juros ao administrador da empresa, desde que seja reembolsado no mesmo exercício. Para melhorar esta estratégia, o seu contabilista pode reclassificar o empréstimo como rendimento no próximo ano fiscal, distribuindo a obrigação fiscal por um período administrável – o pagamento não terá de ser feito durante cerca de dois anos, dependendo da época do ano em que você solicita o hipoteca.
Infelizmente, muitos proprietários de empresas não têm conhecimento das opções disponíveis – converse com qualquer credor geral sobre esse tipo de aplicação e você se deparará com uma parede de tijolos.
Os grandes bancos estão organizados para solicitar empréstimos à habitação de boa qualidade em massa (pessoas empregadas com depósitos saudáveis, etc.). Eles podem escolher e brilhar em qualquer coisa, pois sua participação no mercado é muito grande. Mas é aqui que os credores profissionais podem examinar mais de perto sua acessibilidade e usar uma abordagem discricionária para conseguir um acordo – eles desfrutam de uma margem de manobra que os credores regulares não têm.
Exemplos de empresários que podem se beneficiar
Para muitos empresários, os rendimentos podem ser irregulares ou estruturados para maximizar a eficiência fiscal, o que nem sempre é compatível com o processo hipotecário tradicional. Isto é especialmente importante para:
- Empreiteiros e freelancers: Aqueles que trabalham com contratos baseados em projetos podem ter rendimentos mensais variáveis, tornando difícil comprovar salários consistentes.
- Proprietários de pequenas empresas: Muitos proprietários ganham salários baixos e dependem dos lucros, ao mesmo tempo que deixam os lucros no negócio para alimentar o crescimento.
- Diretores de sociedades anônimas: Os administradores que mantêm grandes lucros nos seus negócios podem parecer ter um rendimento pessoal baixo, apesar do grande sucesso do negócio.
- Negócios sazonais ou cíclicos: As empresas com elevados níveis de receitas podem ter dificuldades com as avaliações tradicionais dos credores que não incluem lucros retidos.
Usar lucros retidos ou um empréstimo pessoal pode fornecer o fluxo de caixa tão necessário para necessidades pessoais, como comprar uma casa. Esta abordagem garante que os proprietários de empresas não tenham de perturbar as suas estruturas de rendimento tributável, ao mesmo tempo que têm acesso ao poder de empréstimo que a sua empresa pode suportar. Para aqueles com rendimentos imprevisíveis, como freelancers ou consultores, estas soluções podem preencher a lacuna entre a vida financeira real e a avaliação do credor.
Antes de se comprometer com uma dessas estratégias, lembre-se das dicas abaixo – é raro encontrar um credor hipotecário que lide com esse tipo de aplicação, portanto, você deve procurar o apoio de um corretor de hipotecas e contador qualificado.
Nº 1 Trabalhe com um corretor de hipotecas profissional
Um corretor familiarizado com estruturas de empréstimo complexas pode conectá-lo a credores que analisam mais de perto sua situação financeira.
#2 Mantenha registros financeiros claros
Certifique-se de que as contas da sua empresa estejam bem organizadas e atualizadas. Os credores precisarão de documentação detalhada para avaliar sua aplicação.
#3 Combine com seu contador
O tempo é essencial. Consulte seu contador para maximizar sua apresentação de rendimentos, mas garantir o cumprimento das obrigações fiscais.
#4 A acessibilidade ainda é importante
Embora essas estratégias possam aumentar seu poder de endividamento, os credores ainda verificarão sua solvabilidade para garantir que você possa lidar com os pagamentos com conforto. E você também precisa ter certeza disso – pedir muito dinheiro emprestado pode ser um caminho escorregadio para o aumento da dívida, se não for administrado de maneira adequada.
Se estas estratégias são apropriadas para as suas circunstâncias dependerá da sua estrutura empresarial, contabilidade pessoal e preferências pessoais, mas de um modo geral, utilizar os lucros da sua empresa para obter um empréstimo não só é possível como pode ser muito lucrativo se for tentado correctamente.
As informações neste artigo não devem ser interpretadas como aconselhamento financeiro e você deve procurar a ajuda de um contador e consultor financeiro qualificado antes de tomar medidas em relação à sua hipoteca.
Luther Yeates é chefe de hipotecas da UK Expat Mortgage.
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