Retirar dinheiro de uma TFSA na aposentadoria
Com um TFSA, entretanto, você pode sacar dinheiro e devolvê-lo no ano seguinte. Você não pode fazer isso com um RRIF. Depois de tirar dinheiro dele, você não poderá recuperá-lo.
Se você acha que precisará de uma conta protegida por impostos para uma grande quantia em dinheiro em um futuro não muito distante, digamos, a venda de uma casa ou propriedade, talvez seja melhor não usar um RRIF para complementar um TFSA.
Convertendo um RRSP em um RRIF aos 71 anos
Você converteu seu RRSP em um RRIF? Se não, considere fazer isso. Você terá direito a um crédito fiscal de pensão de $ 2.000. Além disso, o que pode ser mais importante para você, você poderá controlar o imposto retido na fonte sobre suas retiradas RRIF menores. Como lembrete, para saques RRSP, o imposto retido na fonte sobre os primeiros US$ 5.000 é de 10%, entre US$ 5.000 e US$ 15.000 é de 20% e acima de US$ 15.000 é de 30%.
Converter o seu RRSP em RRIF significa que não há retenção de imposto na fonte sobre pequenos saques após o primeiro ano civil de abertura da conta, a menos que solicitado. Ouvi dizer que não importa que o imposto retido na fonte seja alto porque você receberá o dinheiro na forma de restituição de imposto quando pagar seus impostos na primavera. Mas ter demasiados impostos retidos significa retirar mais do que o necessário dos seus investimentos RRSP, aumentando a sua taxa média de imposto e possivelmente perdendo o crescimento futuro do investimento.
Você também está se perguntando sobre como sacar do seu TFSA para fazer contribuições ao RRSP. Parece uma boa ideia porque você obtém uma dedução fiscal quando adiciona dinheiro a um RRSP e libera espaço do TFSA, que pode ser usado para obter parte do produto da venda de uma casa ou propriedade.
Mas há um problema.
Sacar $ 10.000 de um TFSA, adicioná-lo a um RRSP e retirar o dinheiro deixará você com $ 10.000 dedutíveis de impostos.
Você acabou de transformar US$ 10.000 em uma quantia menor. Você pode pensar que a restituição do imposto RRSP compensará isso, mas não compensará. Se a sua taxa marginal de imposto for de 20% e você fizer uma contribuição RRSP de US$ 10.000, sua restituição de imposto será de US$ 2.000. Parece bom, mas quanto você teve que ganhar antes dos impostos para ter os primeiros US$ 10.000 para investir? Foram $ 12.000? Não, porque US$ 12.000 menos 20% equivalem a US$ 9.600. Você tinha que ganhar $ 12.500 para ter $ 10.000 para investir. Portanto, se você não quiser ter menos dinheiro ao passar de um TFSA para um RRSP, poderá gastar US$ 10.000, pedir emprestado US$ 2.500 e, quando receber sua dedução fiscal de US$ 2.500, pagar o empréstimo.
