Gerenciar suas finanças pode parecer cansativo, especialmente quando você tem objetivos conflitantes, como economizar para a aposentadoria, financiar a educação dos filhos, pagar dívidas e se preparar para despesas inesperadas. Se você tiver algum problema sobre como e onde economizar, eu Manual para economizar fornece uma ordem lógica de prioridades para garantir que você gaste seu dinheiro da maneira mais impactante.
Vamos explicar por que este manual de economia passo a passo faz sentido.
1. Etapa 1 do Manual de Poupança: Um Fundo de Emergência Adequado
Construir um fundo de emergência é a base da segurança financeira. Por que é o primeiro passo no manual de poupança? Porque a vida é imprevisível e despesas inesperadas, como despesas médicas, reparações de automóveis ou perda de um emprego temporário, podem perturbar as suas finanças e endividá-lo – tornando a criação de riqueza ainda mais difícil – se não estiver preparado.
Razão:
- Ter três a seis meses de despesas de subsistência economizadas fornece uma rede de segurança que o impede de depender de cartões de crédito ou empréstimos com juros altos.
- Na aposentadoria e vivendo da poupança, você pode querer manter de um a três anos de renda em dinheiro ou em investimentos de baixo risco para ter certeza de não ter que vender investimentos com prejuízo para obter a renda necessária.
- Dá-lhe tranquilidade, permitindo-lhe concentrar-se noutros assuntos financeiros importantes sem a preocupação constante de despesas inesperadas.
2. Considere uma correspondência de empregador em seu plano de aposentadoria
Contribuir o suficiente para o plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador para proteger a correspondência da empresa é como abrir dinheiro de graça para o seu futuro.
Razão:
- A correspondência com o empregador é um retorno garantido sobre suas contribuições. Não ter lucro é como deixar dinheiro na mesa.
- Começar cedo permite que os juros compostos trabalhem para você, aumentando suas economias para a aposentadoria ao longo do tempo.
3. Pagar dívidas com juros elevados
Dívidas com juros altos, como cartões de crédito ou empréstimos pessoais, podem esgotar suas finanças rapidamente. Priorizar o seu retorno é um passo importante para alcançar a liberdade financeira.
Razão:
- A dívida com juros altos acumula mais rapidamente do que a maioria dos investimentos, portanto, pagá-la é uma forma garantida de melhorar sua saúde financeira.
- A redução da dívida melhora o seu fluxo de caixa, permitindo que você invista mais dinheiro na poupança e em outras metas.
4. Contribua para uma Conta Poupança Saúde (HSA)
Se você tiver acesso a uma Conta Poupança Saúde (HSA), esta é uma excelente maneira de economizar para custos atuais e futuros de saúde e, ao mesmo tempo, desfrutar de benefícios fiscais significativos.
Surpreso que isso aconteça antes de estourar o limite de IRAs e 401ks? Aqui está o porquê:
Razão:
- As HSAs têm uma tripla vantagem fiscal: as contribuições são dedutíveis de impostos, o crescimento é isento de impostos e as retiradas de despesas qualificadas são isentas de impostos.
- Os fundos podem acumular ano após ano, tornando os HSAs um veículo de investimento a longo prazo para despesas de saúde na reforma.
5. Grandes retiradas de IRA
Contas de aposentadoria individuais (IRAs) oferecem opções adicionais de poupança com vantagens fiscais para complementar seu plano de empregador.
Razão:
- Os IRAs oferecem flexibilidade, permitindo que você escolha entre contas tradicionais (impostos diferidos) ou Roth (retirada isenta de impostos) com base em sua situação financeira.
- Contas de aposentadoria multivariadas podem melhorar sua estratégia tributária durante a aposentadoria.
6. Tenha sucesso no seu plano de empregador
Depois de cobrir suas bases com poupanças de emergência, redução de dívidas e contribuições para aposentadoria antecipada, é hora de maximizar totalmente seu plano patrocinado pelo empregador.
Razão:
- Os planos dos empregadores, como o 401(k)s, muitas vezes têm limites de contribuição mais elevados do que os IRAs, permitindo-lhe acelerar as suas poupanças para a reforma.
- As contribuições reduzem o seu rendimento tributável, proporcionando-lhe benefícios fiscais imediatos.
NOTA: Use o Boldin Planner para ver com quanto você está elegível para contribuir e quanto está no caminho certo para economizar para economias de aposentadoria com vantagens fiscais (401k’s e IRAs). Explore sua oportunidade de poupança para a aposentadoria.
7. Contribua para contas após impostos como um plano 529
Se ainda tiver dinheiro, você pode economizar para objetivos futuros, como educação ou outras despesas de longo prazo, usando contas após impostos.
Razão:
- Os planos 529 oferecem crescimento isento de impostos nas despesas educacionais, tornando-os ideais para economias universitárias.
- As contas fiscais também oferecem flexibilidade em termos que não se enquadram nas categorias de aposentadoria ou assistência médica.
8. Pague dívidas com juros baixos, como sua hipoteca
Finalmente, considere pagar um empréstimo a juros baixos. Embora não seja tão urgente como a dívida com juros elevados, a eliminação desta dívida pode proporcionar liberdade psicológica e financeira.
Saiba mais sobre a diferença entre crédito bom (bom o suficiente) e ruim e explore as vantagens e desvantagens de pagar sua hipoteca versus poupar e investir.
Razão:
- O pagamento antecipado do empréstimo reduz o pagamento de juros de longo prazo, liberando mais fluxo de caixa para outros fins.
- Depois de cumprir suas outras prioridades financeiras, estar livre de dívidas melhora sua sensação de segurança financeira.
A conclusão
EU Manual para economizar ele prioriza seus objetivos financeiros em uma ordem lógica, garantindo que você atenda às necessidades imediatas, aproveite os benefícios garantidos e construa riqueza a longo prazo. Esta estrutura passo a passo ajuda você a aproveitar ao máximo seu dinheiro, equilibrando risco, crescimento e estabilidade. Seguindo este plano, você poderá construir uma base financeira sólida e, ao mesmo tempo, avançar em direção aos seus objetivos mais amplos com confiança.
Utilize ferramentas como Planejador de aposentadoria Boldin para personalizar este manual de acordo com sua situação específica, garantindo que sua jornada financeira seja tão eficiente e impactante quanto possível.
