Existem todos os tipos de trabalho autônomo e todas as maneiras de reservar dinheiro para a aposentadoria.
No entanto, muitos trabalhadores independentes não conseguem orçamentar a reforma, acreditando que não têm tempo e dinheiro para o fazer.
E não é verdade. Você pode iniciar uma conta de aposentadoria com qualquer quantia de dinheiro – o mais importante para começar. Também abordaremos os detalhes básicos das várias opções para um freelancer.
O que é um plano de aposentadoria autônomo?
Os trabalhadores autônomos geralmente têm planos de aposentadoria como IRA ou 401 (k). Quem trabalha por conta própria também pode acessar programas semelhantes, específicos para criatividade.
Financiar a reforma dos trabalhadores independentes não é algo a temer ou a evitar. Quanto mais cedo você começar, mais cedo essas contas começarão a crescer.
Como escolher uma opção de poupança para aposentadoria mais jovem
Como autônomo, você também é proprietário de uma empresa. Isso lhe dá opções sobre limites de contribuição para determinados planos. Incluiremos detalhes dos planos de aposentadoria posteriormente. Enquanto isso, aqui estão algumas coisas que você deve ter em mente ao ler mais:
- Antes dos impostos? – Se você optar por doar a renda do trabalho autônomo antes que essa renda seja tributada, o valor doado será deduzido de sua renda líquida (chamada de renda bruta ajustada) quando você declarar seus impostos. Quando você sacar dinheiro, ele será tributado.
- Depois dos impostos? – Se você optar por doar dinheiro tributável, poderá posteriormente sacar o dinheiro sem impostos.
- Valor da contribuição – Se você escolher um IRA, seu limite de contribuição anual será definido em US$ 6.000 por pessoa (ou US$ 7.000 no primeiro ano em que você abrir o IRA como uma contribuição de recuperação). Se sua renda de trabalho autônomo for alta, você pode escolher uma conta poupança para aposentadoria com limites de contribuição mais altos, como 401k ou Keogh.
- Sua idade – Se você for relativamente jovem, poderá escolher um IRA ou 401(k) e uma conta poupança vitalícia. Você pode contribuir com $ 3.650 para uma HSA e sacar esse valor sem impostos, desde que seja usado para despesas médicas. Se você tem uma renda alta ou é muito velho, pode decidir aumentar rapidamente suas economias para a aposentadoria com uma conta como a Keogh. Com Keogh, você determina o cronograma e a quantidade de doações.
Contas de aposentadoria ativas
Aqui estão os detalhes de um plano de aposentadoria autônomo.
Autônomo 401k
Como trabalhador autônomo, você é empregado e empregador. Embora seja um 401k individual, você pode fazer contribuições como contribuições de empregados e empregadores. Isso torna o Solo 401k a melhor escolha para planos de aposentadoria para trabalhadores autônomos.
Limite de contribuição: As contribuições dos funcionários para 401 mil podem ser de até US$ 19.500 (mais outros US$ 6.500 se você tiver mais de 50 anos). Uma contribuição do empregador pode elevar essa contribuição anual individual de 401 mil até US$ 55.000.
Benefícios fiscais: As contribuições para um solo 401k são feitas antes dos impostos e deduzidas de sua renda bruta.
IRA Autônomo (Pensão Simplificada de Funcionário ou SEP IRA)
Um SEP IRA é estruturado de maneira diferente dos IRAs tradicionais (ou Simples) e Roth IRAs.
Para iniciar um SEP IRA, você deve ganhar menos de $ 122.000 como pessoa solteira ou $ 193.000 como pessoa casada.
Limite de Contribuição: Limites de contribuição de até 25% da renda, com base nos limites de renda padrão.
Benefícios fiscais: As doações são em dólares antes dos impostos e são dedutíveis da receita bruta.
IRAs
Existem dois tipos de contas de aposentadoria Simple IRA, uma tradicional (Simple IRA) ou uma Roth IRA. Alguns são fáceis de começar e geralmente são oferecidos por uma empresa de investimento ou instituição financeira.
Com um Roth IRA, as contribuições são tributadas antes de serem contribuídas e uma parte da renda bruta obtida é trabalho autônomo. Isso significa que os fundos do Roth IRA são isentos de impostos quando retirados.
Com um IRA tradicional, as contribuições são em dólares antes dos impostos e deduzidas da renda bruta. Quando retirados de uma conta de aposentadoria tradicional do IRA, os fundos são tributados.
Limite de contribuição: US$ 6.000 por ano (US$ 7.000 no primeiro ano como contribuição de recuperação) anualmente. Se você quiser contribuir mais, então um 401k pode ser uma escolha melhor (US$ 19.500).
Benefícios fiscais: Uma contribuição antes dos impostos para um IRA tradicional é antes dos impostos e dedutível do total do imposto de renda. Com um Roth IRA, as contribuições são em dólares após impostos. Você não pagará impostos sobre os fundos do Roth IRA ao retirá-los.
Auto-emprego na Segurança Social
O dinheiro entra nesta conta através de impostos sobre trabalho autônomo. Isto é um acréscimo ao imposto de renda. Os impostos sobre o trabalho autônomo são de 15,3%, sendo 12,4% para a seguridade social e 2,9% para o Medicare.
Limite de contribuição: se você ganhar mais de US$ 400 por ano, deverá pagar imposto sobre trabalho autônomo. O valor que você contribuir será baseado no seu lucro líquido. Parte do imposto de segurança social é normalmente dedutível, uma vez que a parte “normal” será paga pela contribuição patronal.
Plano de Participação nos Lucros
Um plano de participação nos lucros também é chamado de plano Keogh. Como empregador, você contribui.
Uma participação nos lucros ou plano Keogh é semelhante a uma pensão, mas você, como trabalhador, pode descobrir o que gostaria de receber a cada ano como parte de seus planos de aposentadoria. Com base nesse objetivo, você cria um cronograma de doações.
Como empregador, você pode usar o plano Keogh para fazer contribuições para as contas dos funcionários. Se o fizer, esse valor será deduzido do rendimento tributável da sua empresa.
Limite de contribuição: A contribuição anual máxima é de até US$ 225.000.
Gestão Fiscal: O valor que você contribui para sua conta tem imposto diferido. O valor que você contribui para os funcionários como proprietário de uma empresa é deduzido do seu rendimento tributável.
Programa de compra de dinheiro
Os planos de compra de dinheiro também são conhecidos como planos de benefícios definidos. Um plano de benefício definido é uma ótima opção se você começou a economizar tarde e deseja contribuir para a participação no plano.
Você estabelece um plano com um determinado valor definido para o limite anual de contribuição. Esta contribuição anual permite o crescimento com impostos diferidos.
Como empregador, você pode oferecer um plano de compra em dinheiro como parte da remuneração dos funcionários elegíveis, contribuindo com fundos diretamente para suas contas de aposentadoria. Estes planos de contribuição definida não têm limite de remuneração anual; você é capaz de determinar o valor da doação.
Limite de Contribuição: O limite é definido pelo empregador.
Benefícios fiscais: Proprietários de pequenas empresas podem oferecer o Programa de Compra em Dinheiro como benefício. Quando um funcionário sai da empresa, o dinheiro pode ser aplicado em outros planos de aposentadoria, recebido à vista ou usado para comprar uma anuidade.
Plano de equiparação de incentivos à poupança para funcionários
Isso também é chamado de SIMPLES por suas iniciais. Um Plano SIMPLES pode ser estabelecido por um indivíduo ou funcionário como um plano de aposentadoria ocupacional para uma pequena empresa com menos de 100 funcionários.
De qualquer forma, um plano de aposentadoria simples traz uma vantagem fiscal para os empresários. Cada funcionário que ganha US$ 5.000 ou mais pode ter uma conta de aposentadoria patrocinada pelo empregador.
Limite de Contribuição: Até 3% da renda anual é o valor máximo de contribuição do empregador.
Benefícios fiscais: As pequenas empresas que oferecem planos de aposentadoria autônomos aos seus funcionários podem receber uma dedução fiscal pelas contribuições correspondentes feitas pelo proprietário. Além disso, serve como um benefício importante a ser incluído nos pacotes de remuneração dos trabalhadores.
Conta poupança vitalícia
É importante observar este requisito para iniciar uma HSA – seu plano de seguro saúde deve ter uma franquia de US$ 1.350 ou mais (US$ 2.700 para planos familiares).
Se você aumentou suas contribuições anuais por meio de iras tradicionais e Roth, sep iras ou 401 ks, uma HSA tem vantagens fiscais. Você contribui com dólares antes dos impostos, que são deduzidos do seu lucro líquido.
Limite de contribuição: US$ 3.650 para pessoas físicas, US$ 7.300 para famílias.
Benefícios fiscais: Você pode sacar fundos de sua HSA sem impostos se os fundos forem usados para despesas médicas, incluindo despesas de saúde, oftalmológicas e odontológicas. Ao completar 65 anos, você poderá usar o dinheiro para qualquer finalidade; no entanto, essas retiradas serão tributadas de acordo com a sua taxa de renda normal.
Como abrir um plano de aposentadoria autônomo
O primeiro passo é escolher um programa compatível. Você deve considerar coisas como quanto pode contribuir, de acordo com sua situação financeira e seus objetivos. Se quiser contribuir com uma quantia mais significativa do que o IRA de $ 6.000, você precisa de um plano onde possa fazer contribuições adicionais de recuperação.
Uma das melhores fontes para saber mais antes de tomar essa decisão é o IRS.
Gerenciando seus fundos de aposentadoria
Alguns programas são fáceis de iniciar, mas para obter o melhor valor pelo seu dinheiro, você deve consultar um consultor financeiro.
Com um 401k, você pode começar a sacar aos 59 anos e meio. Com SEP IRAs, Roth e IRAs tradicionais, você deve fazer as distribuições mínimas exigidas quando tiver 70 anos e meio ou 72 anos (dependendo do seu aniversário).
Você precisa de um plano sobre como gastará esse dinheiro depois de se aposentar.
Qual é o melhor plano de aposentadoria para autônomo?
Um IRA ou Roth tradicional é uma maneira fácil de começar. No primeiro ano, você pode fazer uma contribuição retida adicional de US$ 1.000, além do máximo anual de US$ 6.000. As contribuições serão deduzidas de sua renda bruta, o que reduzirá os impostos que você paga sobre sua renda de trabalho autônomo.
Com um SEP-IRA ou 401k de trabalho autônomo, a contribuição anual de um trabalhador autônomo pode ser maior.
Um HSA faz muito sentido. Alguns dos planos de saúde acessíveis são acessíveis porque vêm com franquias elevadas.
Quanto um autônomo pode economizar para a aposentadoria?
Não há restrições. A quantia que você economiza depende do tipo de produto de plano de aposentadoria que você pode pagar e escolher.
Você trabalha por conta própria e paga segurança social?
Sim. A segurança social é paga como parte do imposto sobre o trabalho autônomo. O imposto sobre o trabalho autônomo é de 15,3%, sendo 12,4% para a seguridade social e 2,9% para o Medicare.
Um IRA é melhor do que um 401k?
Ambos são financiados com dólares antes dos impostos e são tributáveis sobre retiradas. O limite de contribuição do IRA é de US$ 6.000. Um 401 k pode ser “financiado duplamente” por você como empregador e empregado, até um total de $ 55.000 por ano. Se você puder pagar, poderá economizar muito mais rápido com um 401k. Além disso, você pode ter os dois tipos ao mesmo tempo.
Você pode manter vários IRAs; no entanto, a contribuição anual total para todas as suas contas IRA é de até US$ 6.000.
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