Uma das maiores razões pelas quais me opus a contribuir para um Roth IRA é minha crença de que a maioria das pessoas não ganhará mais dinheiro na aposentadoria do que ganhava enquanto trabalhava. Como resultado, é menos provável que paguem uma taxa de imposto mais elevada na reforma do que nos anos de trabalho.
Esta teoria também pressupõe que as taxas de imposto permanecerão estáveis. Desde 2009, quando partilhei pela primeira vez a minha opinião sobre o Samurai Financeiro, as taxas de impostos caíram significativamente. Tal como cortar benefícios da Segurança Social é politicamente autodestrutivo, fazer campanha para aumentar os impostos não é uma estratégia vencedora para os políticos que procuram o poder.
Ganhar mais na aposentadoria do que durante os anos de trabalho exige esforço, disciplina, consistência e um pouco de sorte. Considerando o estado actual das finanças pessoais na América – que não é bom – este cenário é improvável para a maioria das pessoas.
Intuitivamente, a maioria das pessoas entende isso. No entanto, vamos entrar na matemática para obter uma imagem mais clara. Também explorarei por que alguns de nós podemos acabar ganhando mais na aposentadoria do que ganhamos enquanto trabalhávamos. A chave é compreender o conceito de rendimento diferido e como é tributado.
Por que a maioria das pessoas ganhará menos na aposentadoria
Vamos verificar os números. Olhando para o número médio e mediano de reformados, é razoável concluir que a maioria dos americanos ganhará mais enquanto trabalha do que quando se reforma.
- A renda familiar média nos EUA é de cerca de US$ 80.000.
- A renda per capita média é de cerca de US$ 43.000.
Agora, considere a renda média de US$ 192.000 (com base em um estudo recente da Consumer Finance). Usando a regra dos 4%, uma taxa de retirada segura, esse valor produz apenas US$ 7.680 por ano.
Felizmente, a Segurança Social oferece um pagamento médio de 22.333 dólares por ano, e aumenta de acordo com o índice de inflação a cada ano. Somá-los dá aos aposentados uma renda anual de $ 30.013.
Compare isso com a renda per capita média de US$ 43.000. Não apenas US$ 30.013 são muito baixos, mas também cerca de 30% menos. O patrimônio líquido médio precisaria ser pelo menos US$ 325.000 a mais, ou mais de US$ 517.000, para que o aposentado médio ganhasse mais na aposentadoria.
Pelo lado positivo, os aposentados que ganham US$ 30.013 por ano não precisam se preocupar muito com os impostos por causa da dedução padrão e da baixa taxa mínima de imposto nesse nível de renda. Estimo que as pessoas podem acumular uma carteira de até US$ 1,5 milhão e não ter que pagar muitos ou nenhum imposto na aposentadoria.
Por queVocê Você pode ganhar mais na aposentadoria do que trabalhando
Embora a maioria dos americanos tenha baixos rendimentos na reforma, a maioria das pessoas não os tem. Os leitores de sites de finanças pessoais como este provavelmente economizam mais e investem com mais sabedoria do que a pessoa média. Somos um grupo prático que se preocupa profundamente com nosso futuro financeiro.
Graças ao poder da capitalização, décadas de poupança e investimento disciplinados podem resultar em mais rendimentos de reforma do que o esperado.
O poder da integração
Vamos ilustrar o incrível poder da composição. Digamos que você invista $ 100.000 e obtenha um retorno anual de 10%. Por exemplo tomamos sem contribuições adicionais após um investimento inicial de US$ 100.000. Veja como sua riqueza cresce com o tempo:
- Ano 1: $ 100.000 → $ 110.000
- Ano 10: US$ 100.000 → ~US$ 259.000
- Ano 20: US$ 100.000 → ~US$ 672.000
- Ano 30: US$ 100.000 → ~ US$ 1,74 milhão
- Ano 40: US$ 100.000 → ~ US$ 4,52 milhões
- Ano 50: US$ 100.000 → ~ US$ 11,74 milhões
Pode levar 30 anos para atingir o seu primeiro milhão, mas no ano 50, a capitalização adiciona milhões por ano ao seu portfólio. Começar cedo e permanecer investido é a chave para construir uma riqueza significativa.
Por que as retiradas são consideradas receitas
Outra razão pela qual você deveria ter mais dinheiro na aposentadoria é o tratamento tributário de suas retiradas. Esse ponto não me atingiu totalmente até que falei com Bill Bengen, criador da Regra dos 4%, e escrevi outro post sobre redução de impostos ao retirar carteiras de aposentadoria.
As retiradas de 401(k)se IRAs tradicionais são classificadas como renda ordinária, não como ganho de capital. Por que?
- As doações foram antes dos impostos: Você não pagou imposto de renda sobre as doações, portanto os impostos são diferidos até serem retirados.
- O crescimento tem impostos diferidos: O IRS permite que os investimentos cresçam sem impostos nessas contas, mas também retém impostos ao longo do tempo, tratando as retiradas como receitas.
Se você pensar nas retiradas 401(k) e IRA como receita diferidaagora deveria fazer sentido porque as retiradas não são tributadas como ganhos de capital. Caramba, pense em todos os seus saldos 401 (k) e IRA como um pote gigante de renda com impostos diferidos que o IRS está apenas esperando para colocar as mãos, se você quiser.
Devido a estas regras, grandes saldos 401(k) ou IRA podem resultar em rendimentos tributáveis significativos durante a reforma, especialmente quando são incluídas distribuições mínimas exigidas (RMDs). Agora vamos dar um exemplo de como um aposentado pode ganhar mais dinheiro na aposentadoria.
Exemplo de um aposentado que ganha mais na aposentadoria
Veja como uma combinação de RMDs, Previdência Social e grandes 401(k)s pode levar a uma renda de aposentadoria mais alta:
Anos de trabalho:
- Salário Anual: $ 120.000
- 401(k) Contribuições: $ 20.000 (contribuição média anual antes de impostos)
- Pague em casa após as contribuições: US$ 100.000
Idade de aposentadoria:
- 401 (k) Saldo: US$ 2 milhões (após 30 anos de crescimento)
- seguro Social: $ 35.000 por ano
- RMDs: Aos 75 anos, o fator de distribuição do IRS é de 22,9.
RMD = US$ 2.000.000 ÷ 22,9 ≈ US$ 87.336
- Renda líquida de aposentadoria:
- RMD: US$ 87.336
- Segurança Social: $ 35.000
- Total: $ 122.336
Nesse cenário, o aposentado ganha US$ 2.336 a mais na aposentadoria do que enquanto trabalhava.
Por que o dinheiro da aposentadoria pode parecer muito grande
Ganhar US$ 2.336 a mais por ano na aposentadoria (+2%) do que enquanto trabalhava não é uma quantia significativa. No entanto, parece muito grande pelos seguintes motivos:
- Não há necessidade de economizar para a aposentadoria: US$ 20.000 economizados anualmente durante os anos de trabalho agora estão disponíveis para uso. Não poupar para a reforma após a reforma é uma das maiores “despesas” de poupança pelas quais os trabalhadores não são totalmente responsáveis.
- Taxa de imposto baixa: A Segurança Social é tributada a uma taxa mais baixa e as taxas de imposto efectivas são geralmente reduzidas para os reformados. Por exemplo:
- Um único arquivador com uma renda de US$ 122.336 paga aproximadamente US$ 8.060 em impostos federais após as deduções padrão.
- Um arquivador casado paga $ 0 em impostos federais por causa dos limites superiores de 0% e da dedução padrão.
- Custos Reduzidos: A ida para o trabalho, as roupas de trabalho e outras despesas relacionadas ao trabalho são eliminadas.
- Ganhar dinheiro fica mais divertido: Para muitos aposentados, o trabalho de meio período é uma forma satisfatória de se manterem ocupados. A diferença é que você não trabalha mais por necessidade, mas por escolha. Essa mudança traz grande satisfação à medida que você aproveita a produtividade, o serviço e a comunicação com sua comunidade.
Tem sido uma boa meia aposentadoria até agora
Apesar de ganhar cerca de 80% da minha renda bruta no primeiro ano de aposentadoria, não me sentia pobre. Nos meus últimos dois anos de trabalho, economizei mais de 70% do meu salário antes de deixar o mercado de trabalho. A mudança trouxe grande alegria, pois eu tinha total controle do meu tempo. Encontrei alegria em explorar parques gratuitos durante a semana, mantendo-me entretido sem gastar muito dinheiro.
Escrevendo para você Um samurai financeiro e tem sido mais gratificante do que trabalhar num banco. Sem ninguém ditando meus trabalhos, posso explorar livremente minha criatividade e curiosidade, escrevendo sobre temas que realmente me interessam. Embora o rendimento seja diferente, a alegria de escrever faz valer a pena. Se você deseja escrever de graça, qualquer receita proveniente da Internet soa como um bônus.
Afinal, talvez ganhemos mais na aposentadoria
Não contar as retiradas 401(k) e IRA como renda foi um ponto cego em meus argumentos anteriores. Vendo esta retirada como receita diferida explica por que eles são tributados como tal. Apesar de todos os super 401(k)se IRAs que você economiza, o pote de renda diferida que o governo eventualmente força você a aproveitar provavelmente será enorme!
Além disso, graças à tecnologia, muitos aposentados estão abraçando a agitação para ganhar dinheiro extra. A própria definição de reforma mudou – de viver uma vida de lazer para uma vida com propósito.
A única coisa melhor do que ganhar mais na aposentadoria do que quando você trabalhava? Aposente-se mais cedo e ganhe dinheiro extra enquanto ainda trabalha!
Estudantes, vocês acham que ganharão mais quando se aposentarem do que quando trabalhavam? Você sabia que as retiradas de 401(k)se IRAs são tributadas como renda ordinária ou você acha que seriam tributadas como ganhos de capital, uma vez que são investimentos?
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Por que você pode ganhar mais na aposentadoria do que trabalhando, primeira postagem de Financial Samurai. Todos os direitos reservados. Junte-se a mais de 60.000 estudantes que estão acelerando seu caminho para a liberdade financeira inscrevendo-se baixe o boletim informativo do Financial Samurai aqui.
