A principal decisão para um aposentado canadense com este produto Sun Life é a idade até a qual deseja que o dinheiro dure (anos de maturidade). Eles podem escolher entre 85, 90, 95 ou 100 (ou escolher alguns por combinação de idade); mas também podem começar a diminuir aos 50 anos. A Sun Life recalcula os pagamentos dos clientes anualmente, no início de cada ano, com base no saldo da conta. Isso faz com que a empresa analise o valor total investido, a frequência dos pagamentos, o número de anos restantes antes dos anos de vencimento escolhidos, a taxa de retorno anual (o retorno esperado é de 5,5%, mas uma taxa conservadora de 4,5% é usada no cálculos) e em qualquer época do ano. mínimo e máximo de controle efetivo.
Birenbaum diz que os proprietários do MyRetirementIncome podem agendar transferências para suas contas bancárias de quinze em duas semanas a anualmente. Embora o valor do pagamento não seja garantido, eles podem esperar o que a Sun Life chama de “renda fixa” ao longo dos anos de vencimento, portanto não se espera que o pagamento mude muito de ano para ano. Se as circunstâncias do cliente mudarem, ele poderá alterar a data de vencimento ou a frequência de pagamento a qualquer momento. Embora não estejam disponíveis nos planos de poupança para aposentadoria registrados (RRSPs), a maioria dos outros tipos de contas são cobertos, incluindo fundos registrados de renda de aposentadoria (RRIFs), fundos de renda vitalícia (LIFs), contas de poupança isentas de impostos (TFSA) e contas abertas (tributáveis). .
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Ênfase na simplicidade e flexibilidade
Numa entrevista por telefone, Eric Monteiro, vice-presidente sênior de serviços de aposentadoria em grupo da Sun Life, disse que, no lançamento inicial do MyRetirementIncome, a maior parte dos investimentos será em RRIFs. Ele espera que muitos o utilizem como parte de um fundo de aposentadoria, embora outros possam utilizá-lo 100%. O feedback inicial dos consultores, conselheiros e patrocinadores canadianos do programa tem sido positivo, diz ele, especialmente no que diz respeito à sua flexibilidade e adaptabilidade.
Como mencionado acima, ao contrário das anuidades vitalícias, os rendimentos não são garantidos, mas Monteiro diz que “esse é o único ponto de interrogação”. A Sun Life olhou para o cenário competitivo e decidiu focar na flexibilidade e flexibilidade, “porque os outros não correram como esperado”. A despesa média de gestão de receita bruta (MER) é de 2,09% até US$ 300.000 em ativos, mas cai para 1,58% acima disso. Monteiro afirma que a taxa está “em linha com outros produtos geridos ativamente”.
Birenbaum cita as vantagens da simplicidade e acessibilidade, com investimento limitado exigido para os clientes, que “simplesmente decidem a idade” em que querem que o dinheiro fique. O saldo residual não é perdido em caso de morte, mas passa para um beneficiário ou espólio nomeado. Todos os anos, o montante alvo de levantamento é calculado com base no valor de mercado atual e na esperança de vida, para que o levantamento possa ser o mais sustentável possível. Isso é útil caso o investidor não consiga administrar adequadamente os investimentos na velhice e não possua uma procuração de confiança para auxiliá-lo.
Quanto à desvantagem, Birenbaum diz que atualmente está disponível apenas para membros existentes do Plano de Aposentadoria do Sun Life Group. “Um único fundo pode não ser adequado para uma gama tão ampla de necessidades dos clientes, tolerância ao risco e prazo.” Na sua experiência, “os clientes tendem a subestimar a esperança de vida”, o que os deixa expostos ao risco de longevidade. Para ele, a abordagem da Sun Life parece muito simples: “você não pode substituir um plano financeiro completo em termos de medição da taxa contínua de retiradas anuais por este produto”.
Em suma, existem “custos elevados para a Sun Life fazer alguns cálculos em nome dos clientes… Esta é a forma da Sun Life manter as poupanças RRSP do grupo quando os seus clientes se reformarem… colocando pequenas contas em marcação automática assistida por telefone. center e, por fim, um chatbot. Para um aposentado que não tem outros investimentos, é uma maneira fácil de começar uma renda de aposentadoria.”
No entanto, “qualquer pessoa com um grande consultor patrimonial que forneça planejamento e gestão de investimentos pode fazer melhor do que este produto”, diz Birenbaum. “Para quem não tem consultores, um simples fundo mútuo de baixo custo ou um ETF de corretagem com descontos economizará ao cliente mais de 1% ao ano em taxas se eles trocarem fazendo menos cálculos anuais.”
