No meio da turbulência global deste novo ano surge uma série de desenvolvimentos interessantes que ajudarão muitas pessoas – especialmente os reformados e aqueles que estão perto da reforma – a aproveitar as suas poupanças, reduzir os custos dos medicamentos prescritos, manter uma maior parte dos seus rendimentos e, potencialmente, aumentá-los. sua pontuação de crédito.
Porém, um aviso justo: é complicado.
Os detalhes das alterações, que estão em parte relacionadas à inclusão de seções do SECURE 2.0 e da Lei de Depreciação e Inflação de 2022, podem ser confusos. Mas a recompensa – e, em alguns casos, a possível multa – pode ser enorme.
Aqui está um resumo das mudanças mais importantes nos planos de poupança para aposentadoria, Medicare, Previdência Social e leis do consumidor que podem afetar suas finanças em 2025.
Impulsione graças à aposentadoria
Pela primeira vez, as pessoas com idades compreendidas entre os 60 e os 63 anos poderão aumentar as contribuições de recuperação para 401(k)se planos de local de trabalho semelhantes acima da média para outros poupadores com 50 anos ou mais, alimentando o impulso para acelerar a poupança nos anos posteriores. aposentadoria.
O novo limite de contribuição para esta faixa etária em 2025: US$ 11.250, em comparação com US$ 7.500 para trabalhadores de 50 a 59 anos ou 64 anos ou mais. Isso representa um aumento em relação à média de US$ 23.500 em 2025 para poupadores com menos de 50 anos, elevando o total permitido para trabalhadores com idades entre 60 e 63 anos para US$ 34.750 este ano.
“As pessoas nesta fase da vida podem estar nos seus melhores anos de rendimento, podem ter as suas hipotecas pagas e muitas vezes têm o financiamento da faculdade no espelho retrovisor”, disse Christine Benz, diretora de finanças pessoais e planeamento de reforma da Morningstar. “Isso criaria um caminho para mais economias.”
No entanto, a nova oferta de arrendamento elevado pode ser difícil de pagar para muitos trabalhadores, uma vez que já existem ofertas de arrendamento tradicionais. Apenas 15 por cento de todos os poupadores elegíveis do 401(k) fizeram contribuições de acompanhamento em 2023, em comparação com mais da metade daqueles que ganharam US$ 150.000 ou mais, relata o Vanguard.
“Infelizmente, as pessoas que estão mais preparadas para fazer essas contribuições extras não precisam tanto delas, e as pessoas que mais precisam são as menos capazes de fazê-lo”, disse a Sra. Benz, autora de “How to Retire. “
Existem várias outras mudanças nas contas com vantagens fiscais que beneficiarão os poupadores de aposentadoria este ano. Inclui um pequeno aumento nos limites de renda para se qualificar para contas de aposentadoria Roth, contas de poupança de saúde e IRAs dedutíveis para pessoas cobertas por um plano de aposentadoria no local de trabalho. O limite de renda também aumenta para o crédito do poupador, até US$ 1.000 para solteiros que ganham US$ 39.500 ou menos, e US$ 2.000 para casais que entram com pedido conjunto e ganham US$ 79.000 ou menos.
Além disso, o limite de contribuição padrão para planos 401(k) aumentou em US$ 500, acima dos US$ 23.000 do ano passado.
“Individualmente, estas são grandes mudanças, mas, em conjunto, proporcionam um verdadeiro impulso para as pessoas que poupam para a reforma”, disse Amber Brestowski, chefe de aconselhamento e experiência do cliente do Vanguard Investment Group.
Limite nas contas de medicamentos do Medicare
Na versão real do jogo, para milhões de inscritos no Medicare – especialmente aqueles que tomam medicamentos especiais caros para tratar problemas de saúde, como artrite reumatóide, esclerose múltipla e alguns tipos de câncer – os custos diretos para medicamentos prescritos cobertos pela Parte D serão ser cobrado. limitado a US$ 2.000 este ano.
O novo limite, que entrou em vigor no ano passado, substitui um sistema em que as pessoas com Medicare Parte D normalmente tinham que gastar mais de US$ 3.000 antes de se qualificarem para cobertura catastrófica, onde a seguradora arcaria com a maior parte do custo do medicamento, deixando os pacientes com 5. por cento de co-pagamento. O preço médio dos medicamentos especiais é de cerca de US$ 7.000 por mês e muitos custam US$ 10.000 por mês ou mais.
“Cinco por cento do total geral ainda é uma quantia enorme”, diz Philip Moeller, autor de “Get What’s Yours for Medicare”.
Espera-se que outros 3,2 milhões de inscritos no Medicare economizem dinheiro até 2025 por causa do limite, e cerca de 1,4 milhão de inscritos economizarão US$ 1.000 ou mais, de acordo com a AARP. Prevê-se que o impacto aumente ao longo do tempo, à medida que os preços dos medicamentos aumentam e novos medicamentos mais caros chegam ao mercado.
“Além daqueles que serão beneficiados diretamente, as pessoas que não usam medicamentos caros terão tranquilidade sabendo que se, Deus me livre, contraírem câncer ou outra doença incurável onde medicamentos caros são usados para tratamento, elas terão sucesso. “Eles têm que ir à farmácia de mãos vazias porque não podem pagar o custo do medicamento ou colocá-lo no cartão de crédito e acabam com enormes dívidas médicas”, disse Juliette Cubanski, vice-diretora do programa de políticas Medicare no KFF, uma organização sem fins lucrativos que pesquisa políticas de saúde.
Também novidade este ano: Pessoas com Parte D têm a opção de parcelar seus pagamentos ao longo de um ano. Mas se você não consegue balançar, Sr. Moeller disse, pague todas as despesas antecipadamente para eliminar as contas anuais de medicamentos e evitar a papelada.
Limites máximos de renda para pessoas recém-aposentadas
Cerca de 60 por cento dos trabalhadores subscrevem a Segurança Social antes de atingirem a idade em que podem receber a totalidade dos benefícios (66 e 10 meses em 2025). Com uma pequena pausa para muitos daqueles que continuam a trabalhar a tempo inteiro ou a tempo parcial, o montante que a maioria pode ganhar antes de o governo cortar temporariamente os seus benefícios aumenta modestamente para 23.400 dólares, acima dos 22.320 dólares em 2024.
O limite de renda é mais generoso para aqueles que atingirão a idade de aposentadoria completa este ano: US$ 62.160, acima dos US$ 59.520 em 2024.
Veja como o programa funciona: para cada US$ 2 que os aposentados antecipados ganham acima do limite de renda, eles perdem US$ 1 em benefícios da Previdência Social até atingirem a idade de aposentadoria completa. Depois, no ano civil em que atingirem a idade de reforma completa, perderão 1 dólar em benefícios por cada 3 dólares em rendimentos do trabalho. Quando atingem a idade de reforma completa, a Segurança Social devolve o dinheiro retido, acrescentando-o ao longo do tempo à prestação mensal.
“É importante lembrar que a redução dos benefícios é temporária e será reembolsada durante a sua aposentadoria”, disse o Sr. Moeller, autor de “Envelhecimento na América”. “É um inconveniente, não é uma perda permanente e não deveria impedir você de trabalhar.”
Novas regras para retirada de IRAs herdados
O prêmio – o prêmio booby pode ser mais apropriado – para as mudanças financeiras mais confusas de 2025 nas regras recentemente esclarecidas do IRS que regem como você precisa sacar dinheiro de um IRA herdado”, disse a Sra.
As regras se aplicam a IRAs herdados após 2019 por pessoas que não sejam cônjuge, filho menor ou alguém com deficiência ou doença terminal – normalmente, filhos mais velhos e netos – e exigem que todo o dinheiro da conta seja retirado dentro de 10 anos a partir do início . morte do proprietário.
De acordo com as diretrizes, se o falecido não fosse obrigado a retirar distribuições mínimas da conta (a partir dos 73 anos, atualmente), o herdeiro poderá sacar dinheiro a qualquer momento durante o período de 10 anos, desde que não haja data de vencimento. Mas se o proprietário original fizesse distribuições todos os anos, o beneficiário da conta também deveria fazê-lo a partir do ano seguinte à morte do proprietário original.
Pena por não sacar corretamente: 25% do valor que deveria ter sacado, ou 10% se corrigir o erro em dois anos.
Decidir quanto retirar da conta e quando, durante o período de retirada de 10 anos, também é complicado. Uma pesquisa da Vanguard sugere que retirar a mesma quantia todos os anos durante cada um dos 10 anos geralmente resulta em uma taxa de imposto muito mais baixa. Mas essa pode não ser a melhor estratégia para herdeiros cuja prioridade é maximizar o valor da conta.
“A coisa mais importante que as pessoas com IRAs podem fazer, honestamente, é obter aconselhamento personalizado de um profissional financeiro com base na sua situação”, disse Benz, da Morningstar.
Dívida médica do relatório de crédito
Há um presente de última hora do Biden Consumer Financial Protection Bureau para um quarto dos americanos que devem dinheiro em contas de saúde vencidas: a proibição de incluir dívidas médicas em relatórios de crédito. Numa medida anunciada este mês, a agência também proibiu os credores de considerar certas informações médicas nas decisões de empréstimo.
As novas regras, segundo a Casa Branca, deverão eliminar quase 50 milhões de dólares em dívidas médicas dos relatórios de crédito de mais de 15 milhões de americanos. Também aumentaria a sua pontuação de crédito em cerca de 20 pontos e poderia levar a mais 22 mil aprovações de empréstimos por ano, disseram funcionários da Casa Branca.
“Essa mudança fornece uma imagem mais precisa da qualidade de crédito, eliminando dívidas sobre as quais as pessoas não têm controle”, disse Allison Sesso, presidente e CEO da organização sem fins lucrativos Undue Medical Debt.
No entanto, pode haver consequências não intencionais. “A longo prazo, o maior benefício para os consumidores é que já não têm de se preocupar com o facto de as dívidas médicas prejudicarem a sua pontuação de crédito”, disse Craig Antico, CEO da ForgiveCo, uma organização sem fins lucrativos que trabalha com empresas para perdoar dívidas dos consumidores. “Com o tempo, no entanto, isso pode levar a exigências de pré-pagamento, à medida que os provedores enfrentam desafios de cobrança de pacientes”.
Por outro lado, o que as autoridades dão, outros podem tirar. O presidente eleito Donald J. Trump e os republicanos no Congresso já sinalizaram a sua intenção de revogar certas regulamentações e o seu descontentamento com o CFPB já foram movidos contra membros da indústria de cobrança de dívidas.
Como resultado, as mudanças, que deveriam entrar em vigor em 60 dias, podem ser adiadas – ou, possivelmente, implementadas. “A nossa esperança é que a próxima administração perceba que a dívida médica é uma armadilha na qual quase qualquer pessoa pode cair”, disse a Sra. Sesso. “Só o tempo dirá.”
